Paiement en 3x, découvert, carte de crédit : le riba caché du quotidien

Beaucoup de musulmans pratiquants n'ont jamais souscrit de crédit et pensent, à juste titre, avoir évité le riba. Pourtant, l'intérêt se glisse souvent par des outils du quotidien : le paiement en plusieurs fois au moment de valider un panier, le découvert autorisé du compte courant, la carte « de crédit » proposée en magasin. Ces produits sont si banals qu'on oublie qu'ils sont des crédits. Cet article les passe en revue un par un.

Les savants ne sont pas unanimes sur plusieurs de ces situations. Nous exposons notre réflexion et ses limites, sans prétendre trancher à la place de chacun.

Le paiement en 3 ou 4 fois : « sans frais » ou non ?

Le paiement fractionné est partout : sites marchands, caisses de magasins, applications spécialisées. Il en existe deux familles.

• Le fractionné réellement sans frais. Vous payez le prix en trois ou quatre échéances, sans un centime de plus. Notre réflexion nous conduit à y voir une vente à terme au même prix, qui ne comporte pas d'excédent, donc pas de riba en soi.

• Le fractionné avec frais. Des frais proportionnels au montant ou à la durée s'ajoutent. Qu'on les appelle « frais » ou « commission », ils rémunèrent le délai de paiement : leur nature se rapproche de l'intérêt.

Dans les deux cas, le point à vérifier est le même : les pénalités de retard. Un contrat qui prévoit un surcoût en cas d'échéance manquée engage à payer un excédent lié au temps. Beaucoup de savants considèrent qu'accepter cette clause pose déjà problème ; d'autres la tolèrent tant qu'on est certain de payer à temps. Le plus prudent reste de n'utiliser le fractionné que pour des montants que l'on pourrait régler comptant.

Le découvert autorisé : un crédit qui ne dit pas son nom

Le découvert autorisé est une ligne de crédit attachée au compte courant. Dès que le solde passe sous zéro, la banque facture des agios, c'est-à-dire des intérêts calculés au jour le jour. Il s'agit de riba au sens strict.

Deux situations sont à distinguer :

• Le découvert utilisé : les agios payés sont de l'intérêt. Il faut l'éviter, en gardant une réserve sur le compte ou en programmant ses prélèvements après la date du salaire.

• Le découvert autorisé mais jamais utilisé : aucun intérêt n'est payé. La question est alors de savoir si signer une convention qui prévoit des intérêts est en soi problématique. Notre réflexion nous conduit à recommander, quand c'est possible, de demander la suppression de l'autorisation de découvert. La banque peut l'accepter ; c'est un geste simple qui supprime le risque à la source.

Les commissions d'intervention, facturées par opération en cas d'incident, sont des frais forfaitaires et non des intérêts. Elles restent un coût à éviter, mais leur nature est différente.

Carte de crédit, carte à débit différé, carte de magasin : trois réalités

Le vocabulaire entretient la confusion. En France, on appelle volontiers « carte de crédit » des cartes qui n'en sont pas.

• La carte à débit immédiat : chaque dépense est prélevée sous quelques jours. Aucun crédit, aucun intérêt.

• La carte à débit différé : les dépenses du mois sont prélevées en une fois, à date fixe. La banque avance les fonds quelques semaines, mais sans intérêt ; vous payez une cotisation annuelle fixe, identique que vous utilisiez la carte ou non. Notre réflexion nous conduit à la considérer comme acceptable, la cotisation rémunérant un service et non un délai.

• La carte adossée à un crédit renouvelable, souvent proposée en magasin ou par des enseignes : elle permet de payer « à crédit » une partie des achats, avec des intérêts. C'est la plus problématique, d'autant que l'option crédit est parfois activée par défaut au moment du paiement.

Si vous détenez une carte de magasin, vérifiez dans le contrat si elle est liée à un crédit renouvelable, et demandez sa clôture si c'est le cas.

Les « petits » crédits intégrés aux achats

Au-delà des cartes, d'autres crédits passent inaperçus :

• Le financement proposé pour un téléphone, un électroménager ou des meubles, souvent sur 10 à 24 mois. Il faut comparer avec le prix comptant : si le total payé est supérieur, la différence est un intérêt.

• Les forfaits « avec téléphone subventionné » : l'opérateur répartit le prix du téléphone dans un abonnement. Ce n'est pas un crédit au sens juridique, mais il est utile de calculer ce que le téléphone coûte vraiment sur la durée.

• Le report de paiement proposé par certaines applications (« payez dans 30 jours ») : sans frais, il s'apparente au fractionné sans frais ; avec frais ou pénalités, il pose les mêmes questions.

Et si l'on a déjà payé des intérêts ?

Beaucoup découvrent ces mécanismes après coup. La plupart des savants insistent sur deux choses : sortir du contrat dès que possible et ne pas en souscrire de nouveau. Il n'est pas utile de se culpabiliser au-delà : l'important est la démarche de régularisation. Si vous avez souscrit un crédit plus important (immobilier, consommation) avant de vous intéresser à la finance islamique, le sujet est traité en détail dans notre article partenaire sur le crédit souscrit avant une démarche halal.

Une méthode simple pour assainir ses moyens de paiement

• Passer en revue sa convention de compte et demander la suppression du découvert autorisé.

• Vérifier le type de chaque carte détenue et clôturer celles liées à un crédit renouvelable.

• Désactiver l'option « paiement en plusieurs fois » proposée par défaut sur certaines applications.

• Constituer une réserve de sécurité sur le compte courant pour ne jamais passer sous zéro.

• Avant tout achat à crédit, poser la question : quel est le prix si je paie comptant ?

Ces gestes ne demandent ni conseiller ni produit particulier. Ils suppriment pourtant la majorité des situations de riba que rencontre un ménage au quotidien.

Pour aller plus loin

Le même raisonnement s'applique aux achats plus importants : voyez notre analyse crédit auto, LOA et LLD. Les fondements de ces règles sont présentés dans les 5 principes de la finance islamique.

Informations à caractère général, qui ne constituent ni un conseil personnalisé ni un avis religieux.